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地方銀行にはカードローンと不動産融資しか残されていない



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スルガ銀行の不正融資問題で揺れる地方銀行業界ですが、スルガ銀行の不正融資問題は氷山の一角に過ぎません。もともと、長引くゼロ金利時代に於いて体力のあるメガバンクでさえも利益が伸び悩む中で、経営基盤の弱い地方銀行の中には経営に行き詰まる銀行も出てきそうな雰囲気です。
何とか頑張っている地方銀行に於いても中身はカードローンと不動産融資に頼る現実が見えてきます。危うい地方銀行ビジネスの実態を探ります。


カードローンは”おいしい”ビジネス。銀行の過剰融資懸念は消えず
地銀はもはやカードローンやアパートローン頼み!?
http://www.toushin-1.jp/articles/-/6589


地方銀行のカードローン傾斜は変わっていない

 

地方銀行のカードローン戦略には2つの戦略が見えます。
1つは地域金融機関としての地方銀行カードローンで、給与振り込みや公共料金引き落としなどで囲い込んだ顧客へのカードローンサービスです。
こちらは既存顧客としてカードローン金利の優遇や審査の簡素化などで、囲い込んだ顧客を優遇しカードローンを使って貰おうという戦略です。したがって、地方銀行の営業地域以外の人は有利な条件のカードローンを使うことはできません。

もう1つは全国対応のカードローン戦略で、ネットを使うことで地域に限らず全国の顧客にカードローンを使って貰うという戦略です。したがって、自行の預金口座を持たない顧客に対してもカードローン融資を行なうという戦略を打ち出しています。
つまり、全国対応のカードローン分野に於いては、地方銀行メガバンク都市銀行・ネット銀行などとの競争に打ち勝とうという戦略なのです。そのためには、金利面でギリギリの金利を絞り出しています。


金利が低い地方銀行のカードローン

 

上記の様に地方銀行のカードローンは地域限定のカードローンなのか、全国対応のカードローンであるのかを確認する必要がありますが、いずれにしてもカードローンの適用金利が低いことは何物にも勝ることです。以下で特に、適用金利が低い地方銀行のカードローンを紹介します。

北越銀行カードローン「プラスエル」・実質年率6.0%~9.8%借入限度額300万円
西日本シティ銀行NCBカードローン「V-CLASS」・実質年率3.0%~7.1%・借入限度額1000万円
百五銀行カードローン・実質年率1.9%~7.35%・借入限度額500万円
佐賀銀行カードローン「Neoca(ネオカ)」・実質年率7.0%・借入限度額500万円
佐賀共栄銀行きょうぎんカードローンプレミアム・実質年率6.0%・借入限度額200万円


即日融資の地方銀行のカードローン

 

最近のメガバンクや都銀のカードローンは様々な規制と逆風にさらされています。
その結果、テレビコマーシャルは自粛させられ、カードローン審査も慎重に行うことが義務付けられています。つまり、当局からは暗に即日融資を止めろと言われている様なものです。
一方で、地方銀行のカードローンも同様の環境である筈ですが、地方銀行メガバンク都市銀行を隠れ蓑にして、相変わらず即日融資を続けている銀行が目立ちます。
以下は即日融資を続けている地方銀行のカードローンです。

北日本銀行カードローンスーパークイカ・実質年率3.0%~14.8%・借入限度額500万円
千葉銀行カードローン<アドバンス>・実質年率1.7%~14.8%・借入限度額800万円
鹿児島銀行「かぎんカードローンSエス」・実質年率1.9%~14.5%・借入限度額1000万円


積極的な地方銀行の不動産融資

 

カードローンに加えて地方銀行のドル箱は不動産融資です。
勿論、地方銀行は住宅ローンも積極的に取り扱っていますが、住宅ローンは利幅が少ないため地方銀行の本音は不動産投資家に対する不動産融資です。
現在、不動産投資家に対する不動産融資の適用金利は、大企業に勤めるビジネスマンや公務員の場合は1%台~2%程度となっています。また、会社経営者や自営業者の場合は2%台後半~3%台後半となっています。実質的に殆どゼロに近い金利で資金調達できる地方銀行ですから、特に、会社経営者や自営業者の2%台後半~3%台後半の金利は利幅が大きいと言えます。
この様にカードローンや不動産融資に積極的に取り組んでいる地方銀行ですが、
今後は経営状態の良い地方銀行と悪い地方銀行の格差が大きくなりそうです。


島根銀行は近未来の他行の姿か、ただの周回遅れか~2018年3月期決算~
https://www.financepensionrealestate.work/entry/2018/06/23/151110