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もはや銀行は自浄能力を失っている

銀行カードローンに対する批判が強まる中で監督官庁金融庁は傍観を続けています。
ここは恐らくメガバンク寄りの政権に忖度して、銀行業界の自主規制に任せる腹つもりの様です。確かに4月以降メガバンクを中心に具体的な自主規制案を打ち出していますが、果たして現在の銀行に効果的な自主規制を打ち出す自浄能力が残っているのでしょうか?現在のメガバンクの首脳陣の顔ぶれを見ると大いに疑問です。


銀行カードローンの過剰融資 「自主規制」で大丈夫?
https://www.j-cast.com/2017/05/12297313.html?p=all


銀行業界のカードローン自主規制案の骨子

 

今年の4月以降メガバンクを中心に銀行カードローンに対する自主規制案が打ち出されていますが、ここまでは枝葉末節の自主規制案に終始している感がありありです。
例えば、最大手クラスの三菱東京UFJ銀行三井住友銀行が打ち出した自主規制を見ますと、カードローンテレビコマーシャルの放映時間帯の見直しや本数の削減が中心になっています。現在の銀行カードローンテレビコマーシャルは印象操作が中心ですから、放映時間帯の見直しや本数の削減では効果が出るとは思えません。
もう1つは収入証明書等の収入を証明する書類の提出の厳格化で、これまで300万円以上のカードローンの場合に必要だった収入証明書を50万円以上に引き下げるなどの規制強化です。そもそも、これまで100万円や200万円のカードローンの審査に、収入証明書が必要なかったことが驚きです。
つまり、ここまでの自主規制案はカードローンのテレビコマーシャルの放映時間帯や、
カードローン審査の必要書類について規制を強化した訳ではなく当たり前の姿に戻しただけと言えます。


現場の本音

 

一方、銀行の営業現場の本音は、やや、異なっています。
先日の週刊朝日6月2日号に掲載された全国銀行協会加盟の正会員銀行120行に対するアンケート調査を見ますと、少数意見ながら銀行カードローンに対する厳しい意見があることも事実なのです。例えば、「銀行は信用がすべて。貸し手としての責任を持つべき」という意見や、「消費者保護を優先すべきだ」「銀行カードローンは貸金業者への規制の抜け道に利用されている」や、「自己破産の温床になる懸念があり、利便性が高いとは言えない」という意見がありました。
また、回答した101行の中で総量規制は必要かという質問に対して、不要と答えた銀行は35行に過ぎませんでした。つまり、逆に言うと何らかの規制が必要と感じた銀行が過半数を占めているとも受け取れます。
現在、回答した101行の中でカードローンを行なっていない銀行が5行ありましたが、
今後、カードローン事業から撤退する銀行も増えそうな雲行きです。


銀行の自主規制に任せるのは金融庁の不作為

 

結論から言わせて頂きますと、現在の状況で銀行の自主規制に任せるのは金融庁の怠慢であり不作為だと考えます。
まず、個人向け無担保カードローンに於いて画期的な対策だった総量規制ですが、銀行カードローンを規制対象外にしたことで完全に骨抜きの総量規制となっています。
つまり、総量規制により消費者金融会社が融資できない顧客に対して、代わりに銀行が融資することで確実に多重債務者や自己破産者が増えています。この期に及んで銀行業界の自主規制に任せるのは、明らかに金融庁の不作為と言えます。

もう1つは銀行法の法の精神に立ち戻り銀行と金融庁は考え直して欲しいということです。現在の状況を放置すると、確実に消費者金融の歴史に残る事態に発展しそうだからです。銀行カードローンの融資残高と自己破産申請件数の増え方が際立ってきています。
過去には1960年代~1970年代の「サラ金地獄」、1990年代以降の「ヤミ金問題」、2000年以降の「過払い金返還問題」などがありました。このままでは2020年代は「銀行カードローン地獄」と言われるかもしれません。
もしかしたら、カードローンの現状を理解している金融庁は規制強化したい中で、
銀行首脳と関係の深い現政権に忖度しているのでしょうか。このままでは金融庁の責任が問われる日も遠からずと言う感がします。

 

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