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「債務整理の森」の執筆担当が借金ニュースについて考察するブログ

地銀や信用金庫のカードローンの現状

現金自動預払機ATMで簡単にお金を引き出せる銀行カードローンは銀行から借りられる安心感から利用が増えており、2013年度以降、毎年約1割のペースで増加し2016年末にカードローン残高は5兆4,377億円に達しました。
他の融資が伸び悩む中で高金利のカードローン残高の伸びは突出していますが、一方で多重債務者や自己破産者の増加の温床になっているとの批判も強まっています。
さすがに直近ではメガバンクを中心に自主規制の動きが見えますが、地方銀行や信用金庫も同様にカードローンを取り扱っています。そこで、地方銀行や信用金庫のカードローンの現状を調べてみました。


大手銀行、カードローン審査厳格化。次は地銀か
http://newswitch.jp/p/8929


地銀最大手の横浜銀行カードローン

 

一言で言えば地銀最大手の横浜銀行のカードローンはメガバンクなどの大手銀行と何ら変わりません。横浜銀行カードローンのスペックは以下の通りです。
適用金利実質年率 1.9%~14.6%
借入限度額    10万円~1,000万円
最短即日融資
保証会社     プロミスを運営するSMBCコンシューマーファイナンス
上記の通り地銀最大手の横浜銀行のカードローンのスペックを見ますと借入限度額の1,000万円がメガバンクより大きいのが目立つ程度で、金利や保証会社にプロミスを運営するSMBCコンシューマーファイナンスを使っているところまで大手行と同じです。


信用金庫最大手の城南信用金庫個人フリーローン

 

信用金庫最大手の城南信用金庫は経営者の考えでカードローンを取り扱っていません。
城南信用金庫3代目会長の小原鐵五郎氏が「貸すも親切、貸さぬも親切」というポリシーの下で、顧客の利便性を高めるよりも顧客が無理な借り入れをして損をしないことを重視しているということです。
そこで、同信用金庫では個人向けのフリーローンを取り扱っていますが、カードローンの様に自由にお金を出し入れすることはできません。もし、追加の融資が必要な場合は再度審査を受けなければならないシステムで、信用金庫としては非常にまっとうなシステムと言えます。そのフリーローンのスペックは以下の通りです。
適用金利実質年率 申込時に窓口が提示する
借入限度額    1万円~500万円
返済期間     10年
保証会社     一般社団法人しんきん保証基金
上記の通り信用金庫最大手の城南信用金庫個人フリーローンのスペックは、銀行カードローンと明らかに異なっています。まず、同信用金庫のフリーローンはカードローンの様に何度も借入と返済を繰り返すことはできないことです。
また、保証会社は貸金業者系の保証会社ではなく一般社団法人しんきん保証基金を使っています。


京都中央信用金庫のカードローン

 

もう1つ信用金庫最大手クラスの京都中央信用金庫のカードローンのスペックは以下の通りです。
プレミアムカードローン・京都ちゅうしんきゃっするカードローン他
適用金利実質年率 3.0%~14.5%
借入限度額    50万円~800万円
保証会社     信金ギャランティ株式会社の保証
上記の通り信用金庫最大手クラスの京都中央信用金庫のカードローンは、実質的にメガバンクや大手銀行のカードローンと変わりません。ただ、違いがあるとすれば、カードローンをプレミアムカードローン・京都ちゅうしんきゃっするカードローンなど数種類に分類していることと、保証会社に貸金業者系の保証会社を使わず信金ギャランティ株式会社を使っていることです。


地銀はメガバンク追随だが信用金庫は独自色を発揮できるか

 

上記の様に地銀や信用金庫のカードローンの現状を見ますと、地銀はメガバンクや大手銀行を追随していることが明白です。特に、地銀最大手の横浜銀行がカードローンの保証会社にプロミスを運営するSMBCコンシューマーファイナンスを使っていることを見ますと、横浜銀行メガバンクのビジネスモデルをロールモデルにしていることが想像できます。
一方で信用金庫最大手の城南信用金庫がカードローン事業を持たないことや、信用金庫最大手クラスの京都中央信用金庫が保証会社に貸金業者系の保証会社を使っていないことは信用金庫が独自色を発揮している証左です。
したがって、地銀がメガバンクを追随するのであれば、メガバンクのカードローン自主規制に地銀も追随するべきです。また、信用金庫のカードローンは信用金庫の営業区域内の顧客しか利用できませんので信用金庫は銀行のビジネスモデルへの追随を止めて、
営業区域内の顧客を対象に独自の個人向けローンサービスを行うことが地域の金融機関として信用金庫に課せられた使命と考えます。

 

審査基準になる『スコアリング』とは あなたは何点?点数表で解説
http://www.人気カードローン.net/%e3%82%ab%e3%83%bc%e3%83%89%e3%83%ad%e3%83%bc%e3%83%b3%e3%81%ab%e9%96%a2%e3%81%99%e3%82%8b%e3%82%b3%e3%83%a9%e3%83%a0/sinsa/%e5%af%a9%e6%9f%bb%e5%9f%ba%e6%ba%96%e3%81%ab%e3%81%aa%e3%82%8b%e3%80%8e%e3%82%b9%e3%82%b3%e3%82%a2%e3%83%aa%e3%83%b3%e3%82%b0%e3%80%8f%e3%81%a8%e3%81%af%e3%80%80%e3%81%82%e3%81%aa%e3%81%9f%e3%81%af/