借金を考察するブログ

「債務整理の森」の執筆担当が借金ニュースについて考察するブログ

自己破産しやすい人の5つの特徴

筆者が長年、債務整理問題に関わった経験から言えることは、自己破産しやすい人に見られるいくつかの典型的な特徴があるということです。
つまり、逆説的には、その様な特徴を改善することで、借金生活から脱出することもできるということになります。そこで、以下で自己破産しやすい人の5つの特徴について述べていきます。


協調性の高い「いい人」は自己破産しやすかった!
https://dime.jp/genre/615851/


欧米のある調査では協調性の高い「いい人」は自己破産しやすい

 

米ニューヨークのコロンビア・ビジネス・スクールと英ロンドンのUCLスクール・オブ・マネジメントの合同研究チームが、300万人以上を調査した研究で性格特性と経済状態の関わりを示す「Personality and Social Psychology」を発表しています。
その調査によりますと人の和を重んじる心の温かい「いい人」には誰もが良い印象を受けますが、その当人には思いがけない経済的リスクがあることが明らかになりました。
つまり、誠実で協調性の高い人物はそうでない人よりも自己破産の確率が50%も高いというのです。
協調性の高い人物はお金の価値を低く感じており、お金をあまり重要視していないことが明らかになりました。また、お金への執着心が弱く消費に躊躇しないため貯金できなかったり、経済的苦境に追い込まれやすい実態が判明したということです。

確かに協調性の高い人ということは社交的な人ということを意味しますから、社交的な人は付き合いが増え交際費が増える可能性が高まります。そして、その様な生活態度がジワジワと家計を圧迫し借金が増えるリスクが高まります。
つまり、交際費が増える→借金が増える→自己破産のリスクが増えるという関連性が考えられます。また、協調性が高く社交的な人ほど見栄張りの人が多いのかもしれません。


見栄張りの人は自己破産しやすい

 

もともと、見栄張りの人は生活費が増える傾向にあります。
例えば、おごる必要のない後輩にご馳走したり、飲み会で「今日は俺のおごりだ!」などと言ってしまったりします。また、盆暮れでは送る必要のない人にまで付け届けを送り、3,000円でも十分な人に対しても5,000円の品物を送ります。
さらに、結婚式の祝い金の場合も、30,000円が相場の時に50,000円出したりしてしまいます。これらが積もり積もるとなかなか貯金ができず、やがて、借金生活が始まります。
そして、最も問題なのは、この様な見栄張りの人は借金が増えても前述の様な生活態度を改めることはありません。つまり、借金が増えても見栄張りの生活態度が改められることはなく、借金がますます増える負のスパイラルに陥りやすいのです。


まじめな人は自己破産しやすい

 

一般的な自己破産者のイメージとして思い浮かぶのは、お金にルーズでろくに約束も守れない信用できない人物というイメージです。ところが、実際のところ筆者がこれまでに出会った自己破産者で上記の様なタイプの人物は皆無でした。
それでは、どんなタイプの人が自己破産者に多かったかというと、一言で表現するとすれば生真面目なタイプの人です。つまり、カードローンの返済に例えて言うとすれば、
毎月の返済日に遅れることが多いいい加減なタイプではなく、キッチリ返済日の前日に銀行口座に入金する様なタイプの人が自己破産となる場合が多いのです。
まじめであるがゆえに無理をしてでも返済金を捻出するのです。
逆説的に言うとすれば、その様にまじめに返済を続けることで借金の額が増えていったと考えられます。もし、自己破産者がもっと不真面目で返済日に返済できないことが多かったとすれば、もっと、早い段階で債務不履行となり自己破産する必要もなかったかもしれないのです。


人に相談できない人は自己破産しやすい

 

自己破産者に多い今一つの要素は、人に相談できないタイプの人間が多いことです。
例えば、1,000万円のカードローン債務が返済できず自己破産した人がいるとします。
恐らく、その人が自己破産に至る過程で最低3回は、誰かに相談するチャンスがあった筈です。
例えば、カードローンの残高が200万円に達し独力・自力での返済が不可能になった時、また、カードローンの残高が500万円に達し借金返済のための借金が増え実質多重債務に陥った時、カードローンの残高が800万円に達しニッチもサッチもいかなくなった時などです。

つまり、最初のカードローンの残高が200万円に達した段階で誰かに相談していれば、
親兄弟・親戚・縁者・友人・知人・会社の同僚などの中で援助の手を差し伸べる人がいたかもしれません。また、カードローンの残高が500万円に達した段階で弁護士や司法書士などの専門家に相談していれば、任意整理や個人再生手続で債務整理できたかもしれません。しかしながら、実際に自己破産まで行った人は、この様な人に相談するチャンスを全て逃しているのです。


問題を先延ばしする人は自己破産しやすい

 

現在、日本国の借金(国債や借入金など)の残高は既に1,000兆円を超えています。
また、地方の借金(地方債など)の残高は約200兆円ですが、国の借金と地方の借金は一向に減る気配がありません。
例えば、国の来年度予算は一般会計で初めて100兆円を突破する可能性が高いと言われますが、そのうち借金の返済に充てる国債費は24兆円台半ばとする方向で調整が進んでいると言われています。
しかしながら、国の借金1,000兆円から24兆円が返済されるのであれば良いのですが、
そうではなくて24兆円の全ては国債の利払いに充当される費用で、個人のカードローンの返済に例えると利息を支払っているに過ぎません。

つまり、日本国の借金問題は先延ばしされ続けている訳で、一部の経済学者が言う様に数年後か数十年後か解りませんが日本国債のデフォルトも無きにしも非ずです。
個人の債務問題に於いても、この様に借金問題の先延ばしを続けている限り、やがて、カードローン債務者は多重債務者となり自己破産者となるのです。
借金問題の先延ばしは、やがて、恐ろしい結果を招くことを知らなければなりません。

食品スーパーの買い物をクレジットカード払いにして使い過ぎた!対処法は?
https://www.tameyo.jp/entry/creditcard-tukaisugi

過払い金請求にはメリットだけではなくデメリットも多い

ここ数年、テレビを見ていると過払い金請求に関するコマーシャルが多いことに気が付きます。過払い金請求に関するコマーシャルが多いということは過払い金請求を取り扱う業者も多いということで、取り扱う弁護士事務所や司法書士事務所の中には悪徳業者も少なくない様です。
そこで、もう一度、過払い金請求の基本に立ち戻って「そもそも、過払い金請求とは何なのか」、「今から過払い金請求ができる人の条件とは何なのか」「過払い金請求のメリット・デメリット」について考えます。


キャッシング利用での過払い金請求のデメリットと弁護士商法の今後とは?
https://news.nifty.com/article/entame/movie/12259-114515/


そもそも、過払い金請求とは

 

そもそも、過払い金請求とは貸金業者に払い過ぎた利息を取り戻すことを意味します。
それでは過払い金とは何なのでしょうか?
もともと、カードローンの利息を制限する法律は利息制限法(上限金利15%~20%)と出資法(上限金利29.2%)の2つありましたが、この利息制限法の上限金利20%と出資法の上限金利29.2%は法律の隙間であるため、その間をグレーゾーン金利と呼んでいました。つまり、上限金利が2つあるということは明らかに司法の不手際という訳ですが、実際に現場では利用者と業者が契約を結ぶことで正式な金利と認定されていました。本来、貸金業者は利息制限法の上限金利の20%で貸付をおこなわなければなりませんが、貸金業法第43条のみなし弁済があったため出資法の上限金利29.2%で貸付をしていた訳です。

ところが、利息制限法の上限金利を超えたグレーゾーン金利を原則無効とした2006年1月の最高裁判所の判決により、2010年にグレーゾーン金利は廃止されカードローンの利息を制限する法律は利息制限法(上限金利15%~20%)のみとなりました。
その結果、それまでグレーゾーン金利を支払っていた部分が過払い金と認定され、過払い金の返還を請求できる様になった訳です。
ただ、実際に借り入れをした際の金利を覚えていない方も多く、借り入れをした時期によっては過払い金が時効を迎え取り戻せないという可能性もあります。
また、借金を完済・返済中に関わらず過払い金が発生しているかどうかは、利息制限法に基づいた引き直し計算をする必要があります。


これから過払い金請求ができる人の条件

 

これから過払い金請求ができる人の条件の1つ目は、2008年以前にカードローン業者から借金をしていた人です。多くの貸金業者は2008年以前まで利息制限法(上限金利15%~20%)の上限金利を超える金利で貸付を行っていましたので、2008年以前に借金をしていた人は過払い金請求ができる可能性が高い訳です。過払い金請求ができる人の条件の2つ目は現在も借金を返済中であることです。つまり、2008年以前に借金をしていた人で現在も借金の返済中である人は、過払い金請求ができる可能性が高いと言えます。

一方で過払い金請求ができる条件を満たしていても借金を返し終わってから10年が経過してしまっている場合は、過払い金請求ができなくなってしまいます。
最終取引日(借金を返し終わった日)から10年を経過すると時効が成立しますので、
時効が成立してしまった場合はどれだけ多額の過払い金があったとしても取り戻すことができません。
また、借金をしていた貸金業者が倒産してしまった場合も過払い金請求ができなくなってしまいます。これらの条件を調べるには過払い金がどの程度あるかも計算する必要がありますので、過払い金請求を専門に取り扱う弁護士事務所か司法書士事務所に相談すると良いでしょう。


過払い金請求のメリット・デメリット

 

言うまでもないことですが過払い金請求のメリットは、過去に払い過ぎた利息が戻ることに他なりません。お金が戻れば借金返済中の人は借金の返済に充当できますし、借金の返済が終わっている人は思いがけないボーナスが入った様なものです。

一方で過払い金請求のデメリットは少なくありません。
過払い金請求のデメリットの1つ目は個人信用情報機関に過払い金請求の事実が記録されることです。過払い金請求自体は法律で認められた正当な行為ですから、借金を返さなかった自己破産などとは全く別の行為である筈です。
しかしながら、業者から見ると過払い金請求は当初の契約内容に反する要求を突きつけた顧客と映る訳ですから、個人信用情報機関ブラックリストに準ずる要注意人物として記録されることになります。利用者が業者を自由に選べるのと同じで、業者も利用者を自由に選ぶことができる訳です。
その結果、過払い金請求をしたことにより個人信用情報機関に記録され、後々、カードローンやクレジットカード・住宅ローンに一定期間、制限が付く可能性が考えられます。

過払い金請求のデメリットの2つ目は依頼した弁護士事務所や司法書士事務所の対応です。過去に非常に稀なケースですが依頼した弁護士事務所や司法書士事務所が、返還された過払い金を着服していたケースも無きにしも非ずです。
また、弁護士事務所や司法書士事務所の手数料が高いことも多く聞かれることで、結局、返還された過払い金の半分を弁護士事務所や司法書士事務所に取られたというケースも見られます。
さらに、弁護士事務所や司法書士事務所の対応が遅いことや、返還された過払い金の返金が遅いというクレームも少なくありません。したがって、これらのデメリットを避けるには、過払い金請求を多く手掛けた専門の弁護士事務所や司法書士事務所を見つける必要があります。

【借金返したい人必見!】節約術&節約するより借金を早く返せる方法
https://debit-insider.com/archives/575

日銀バブルの被害者にならないためには

2013年から安倍内閣の意を受けて日銀の大規模金融緩和政策が続きますが、6年目に入り様々な弊害が出て来ています。不動産市場のミニバブルしかり株式市場の27年振りの高値更新しかりですが、一方でスルガ銀行不正融資に象徴される不動産への過剰融資や銀行カードローンの過剰融資などの弊害が目立ち始めています。
いつの時代にもバブルの被害者は存在しますが、今回の日銀バブルの被害者にならない為には一体どうすべきでしょうか?


日銀バブルの末路 なぜスルガ銀は不正融資に走ったのか
https://dot.asahi.com/aera/2018102300020.html?page=1


2013年から続く日銀の大規模金融緩和政策とは?

 

安倍晋三首相の意を受けて日銀が大規模金融緩和を始めたのは2013年春でした。
日銀はアベノミクス「第1の矢」の担い手として元財務官の黒田東彦総裁を担ぎ、
物価上昇率2%の実現を何より優先すべき目標に位置づけ実現のために年50兆円ペースで長期国債と上場投資信託ETF)も年1兆円ペースで買い入れています。
また、黒田総裁は市場への資金供給量を2倍に増やせば、2%目標が2年程度で実現すると予告もしてみせました。

日銀の巨額の資産購入の結果、株式市場では日経平均株価が2018年10月にバブル崩壊後の高値となる24,448円まで上昇しました。また、不動産市場に於いては新築マンションの価格が上がり続けており、2017年の都内23区の新築マンション平均価格は7,089万円と1991年(8,667万円)以来となる7,000万円超という結果となりました。
特に、新築マンションの平均価格が1億円以上の自治体が千代田区1億307万円、港区1億4,170万円、渋谷区1億1,009万円の3つとなっています。
つまり、日銀の大規模金融緩和により株式市場と不動産市場はバブル崩壊後の高値まで上昇しているのです。
その結果、この様な株や不動産などの資産価格の押し上げて、富裕層や大企業を潤わせたことは間違いありません。一方で2016年頃から日銀の大規模金融緩和の弊害が目立ってきました。


スルガ銀行不正融資事件も日銀バブルの被害者なのか?

 

株式市場に於いては上昇が続く限り大きな弊害は見当たりませんが、今後、株式市場の暴落があれば日銀の大規模金融緩和の弊害と言われるかもしれません。何しろ日銀は上場投資信託ETF)を年1兆円ペースで買い続けているのですから・・・
一方で日銀の大規模金融緩和の弊害が顕著なのは不動産市場です。不動産市場が上昇を続けると富裕層は喜びますが、中流以下の層は家やマンションなどが買い難くなります。1990年までのバブルに於いても驚異的な不動産市場の上昇により、一般庶民が買える家やマンションは都心から1時間半程度の遠隔地や、有史以来人が住んだことの無い様な埋立地や丘陵地などの造成地しかなくなりました。

また、不動産市場の上昇による熱狂で様々な悪徳商法がはびこることになります。
「不動産市場で儲けたい」「家やマンションを買いたい」という個人の欲望に付け込む悪徳商法で、その最たるものが女性専用シェアハウス「かぼちゃの馬車」を舞台にしたスルガ銀行不正融資事件です。このスルガ銀行不正融資事件は、いくつもの詐欺が合体した極めて悪質な事件です。まず、女性専用シェアハウス「かぼちゃの馬車」は「30年家賃保証」で年8~9%の高利回りとの触れ込みで多くのオーナーを集めましたが、実際には女性専用シェアハウスの入居者は殆どゼロで実質自転車操業が実態でした。
また、木造シェアハウスは相場より3~5割も高い物件でした。
その上、融資の窓口となったスルガ銀行は仲介の不動産会社と結託し融資申請書類などを偽造しました。過去にこれだけの規模で銀行が詐欺に加担した例はなく、その事が被害金額を増やし被害者を増大させた訳です。
冷静に考えれば「30年家賃保証」で年8~9%の高利回りという話は有り得ない話しですが、結果的に1,200人超の人が「かぼちゃの馬車」の女性専用シェアハウスを購入し、
年収の10倍を超えるような借金を背負い込んだのです。
本当に女性専用シェアハウスの家賃が30年保証される程の人気で年8~9%の高利回りが得られるのであれば、「かぼちゃの馬車」の運営会社は手間暇かけてオーナーを募集することもなく自社で女性専用シェアハウスを経営した筈です。


増えるカードローン自己破産も同様

 

日銀の大規模金融緩和政策のもう1つの被害者と言えるのはカードローン自己破産者です。勿論、先程の女性専用シェアハウス「かぼちゃの馬車」の被害者もカードローン自己破産者も、根本的には自己責任で他人のせいにはできません。
しかしながら、日銀の大規模金融緩和政策によるミニバブルに踊らされたという側面は否定できず、何も無い普通の時代であれば転落人生を歩むこともなかったのです。

特に、最高裁がまとめた2017年の個人の自己破産申立件数(速報値)は、前年比6.4%増の68,791件で2年連続で増えました。伸び率は2016年の1.2%増から大幅に拡大した自己破産は2016年から前年比増加に転じペースが上がっています。
自己破産件数は2003年の約24万件をピークに減り続けていましたが、2016年より増加傾向がより鮮明になっています。

その最も大きな要因は、ここ数年で貸し出しが急増した銀行カードローンによるものと考えられます。銀行カードローンは消費者金融会社カードローンと同じ業態ですが、
消費者金融会社カードローンが総量規制を受けている中で規制対象外の銀行カードローンの貸出残高が急増しています。
それだけならまだしも、銀行カードローンの中には年収を上回るお金を貸すケースも見られ、自己破産が増える原因となっていると指摘されています。
つまり、銀行カードローンには自主規制が働くので総量規制の対象外にした訳ですが、
逆に銀行カードローンは総量規制の対象外を利用して悪質な過剰融資に走ったのです。
金融庁の見込みの甘さもカードローンの自己破産者が増える遠因となっています。
 

日銀バブルの被害者にならないためには

 

それでは、日銀バブルの被害者にならないためには、一体、どうするべきなのでしょうか?
まず、不動産投資に於いては、「30年家賃保証」で年8~9%の高利回りという様な甘い話しに乗らないことです。そもそも、誰もが羨む様な儲け話が自分に回って来ること自体に疑問を持つべきです。冷静に考えれば「30年家賃保証」で年8~9%の高利回りの物件が本当にあるのなら、「かぼちゃの馬車」の運営会社は投資家を探すことなくコッソリ自社の資金で運営する筈です。
つまり、今の世の中は宣伝している商品や営業マンが奨める商品に良い物は無いと考えるべきで、売れない良くない商品だからこそコストを掛けて販売しているです。
逆に本当に良い物は宣伝や営業を掛けなくても売れ過ぎて困っているのです。

また、カードローンで多重債務者や自己破産者にならないためにはカードローンを使わないことが一番ですが、使ってしまった場合には限度をわきまえることが重要です。
その限度とは自分自身で返済できる限度であり家族を含めて返済できる限度が1つ目の限界です。この1つ目の限界を超えた場合は任意整理などの債務整理を考えなければなりません。また、返済することの限界を超えた場合も同様に債務整理を考えなければなりません。この場合は自己破産などを考えるレベルですが、いずれにしても、早く決断することが重要です。
カードローンはゼロ金利時代の現在でも年率14%前後の高利ですから、判断の遅れが命取りになる世界なのです。癌もカードローン返済も早期発見・早期治療が有効なのです。


銀行にカードローンを取り扱う資格はあるのか~実態調査結果~
https://www.financepensionrealestate.work/entry/2018/08/24/210300

カードローンの進化系「アプリローン」のメリット・デメリット

金融ITの進化は留まるところを知りませんが、そのキーワードはキャッシュレスからカードレスに進化しつつあります。つまり、カードローンの世界に於いても、カードを使わない「アプリローン」が増えているのです。
昭和のカードの出始めを知っている筆者にとっては隔世の感がありますが、利用者にとってはますます便利になっていることは間違いない様です。
ただ、一方で思わぬ落とし穴もありそうなので、カードローンの進化形アプリローンのメリット・デメリットを探ります。


プロミスが打ち出した「アプリローン」の魅力に迫る!
https://www.nikkan-gendai.com/articles/view/pr/238293


プロミスの「アプリローン」とは?

 

もともと、カードローンの出始めの頃は今ほどネットが普及していませんでしたから、
カードローンの申込は人目を忍んで消費者金融会社の店頭カウンターに足を運んだものです。また、最近はネットや無人機などで、申し込みからキャッシングまで完結できる様になっています。
そして、最新のプロミスの「アプリローン」の新規の申し込みの場合は、「アプリ」なら「自動入力機能」が使えるのが嬉しい限りの様です。例えば、住所や名前・勤務先などを利用者がわざわざ文字入力しなくても、「アプリ」なら「自動入力機能」で運転免許証や自分の名刺をスマホでカシャッと撮影するだけで済むので非常に便利です。

そして、キャッシングしたい時には以下の様な手順で申し込めば、全く担当者を介することなくキャッシングすることができるのです。
スマホで「プロミス」のアプリを立ち上げIDとパスワードでログイン。
直ぐに緑色の「スマホATM取引」のボタンが表示されるのでそこを押す。
セブン銀行ATMの操作画面で「スマートフォンでの取引」を押す。
③ATM画面にQRコードが表示される。
④「出金」か「入金」かのボタンが並んで表示されるので借り入れの場合は「出金」を押す。
QRコードを読み取る。
⑥「企業番号」と「ワンタイム暗証番号」が表示されるので入力する。
⑦借り入れたい金額を入力する。
⑧ATMで現金を受け取る。


「アプリローン」のメリット

 

そこで、以下では「アプリローン」のメリットとデメリットを探っていきますが、
「アプリローン」のメリットの1つ目は全ての手続が便利になっていることです。
昭和の時代に電話で消費者金融会社にキャッシングの申込を行ない、店頭カウンターにキャッシュを取りに行っていた時代は論外としても、最近のネット経由の手続に比べて「アプリローン」の手続は格段に便利になっています。

メリットの2つ目は「アプリローン」の「アプリ」を使うことで、簡単に利用者ひとり一人の現状を把握することができます。つまり、「アプリ」の操作で簡単に現状の借入残高などを把握することができるので、利用者は冷静に自分自身の借金の状態を把握することができる筈です。

メリットの3つ目はセキュリティーの精度が上がり、利用者のプライバシーに対するガードが堅くなっていることです。まず、セキュリティーに関してはアプリを立ち上げる際のIDパスワードと、入出金の際にQRコードで二重にロックされていることです。
また、「アプリローン」では全てがスマホの操作で完結しているので、利用者のプライバシーに対するガードが堅くなっていることも指摘しなければなりません。
一昔前の昭和の時代には店頭カウンターで知り合いに会うことも稀ではありませんでしたし、少し前の時代に於いては消費者金融会社からの郵便物を家族に見られる恐怖がありました。「アプリローン」ではその様な心配は皆無です。


「アプリローン」のデメリット

 

多くの場合に於いてメリットとデメリットは裏表の関係ですが、「アプリローン」に於いても同様のことが言えます。もともと、カードローンの様な金融商品は、便利であればあるほど良いという様なものではありません。
利用者がキャッシングする際に「本当にこの金利で借りるのですか?」とか「本当に返済できるのですか?」と確認するべきですが、便利すぎる「アプリローン」では誰もその様な警告や念押しをすることはありません。つまり、楽に借金ができることが利用者にとってはデメリットになる場合も多いということです。
この点が「アプリローン」のデメリットの1つ目です。

また、「アプリローン」のデメリットの2つ目は個人の秘密が守られることです。
例えば、急死した夫のスマホを妻が見ることができて、やっと、夫に多額の借金があることを知ったとしますと、これは余りにも妻が知ることが遅すぎたと言えます。
つまり、一昔前なら何年か後に妻にバレた夫の借金が、「アプリローン」では最後までバレないかもしれません。
その結果、家族にバレることで何とか返済できた筈の借金が、最後までバレないことで多重債務や自己破産の様な重症の借金依存が増えるかもしれません。

デメリットの3つ目は1つのスマホに個人情報の全てが記録されることです。
「アプリローン」の「アプリ」には「自動入力機能」が付いていますから、運転免許証に書かれた個人情報や勤務先情報などが記録されています。また、使っている銀行情報やクレジットカードの情報もあります。
もし、万が一、スマホを落とし運悪く悪い人の手にスマホが渡った場合、これら全ての情報が一瞬にして盗まれる危険性も排除できません。その様なリスクに対して私達は何か具体的な対策を行なっているでしょうか?
スマホに全ての機能や情報が集中する中で、私達のスマホに対する取り扱い方は電話だけに使った昔の携帯電話と同じです。この点が目に見えない「アプリローン」のデメリットと言えます。

プロミスから今日借りる!プロミスから即日お金を借りるためにはどうすればいい?
http://www.ayswuvalentine.com/%e3%83%97%e3%83%ad%e3%83%9f%e3%82%b9%e3%82%b3%e3%83%a9%e3%83%a0/kariire-sokujitsu/

自己破産して良くなる人と悪くなる人

自己破産とは裁判所を介して借金の支払い義務を免除してもらう手続きを意味しますが、まず、自己破産にはメリットとデメリットがあることを知らなければなりません。
また、自己破産により借金の支払い義務を免除してもらう代わりに、いくつかのペナルティーがあることも事実です。つまり、自己破産をした結果、良くなる人と悪くなる人がいることも現実です。
そこで、自己破産の現実をもう一度見直すことで、自己破産後の生き方を考えます。


自己破産とは何か?メリットとデメリット
https://news.nifty.com/article/item/neta/12101-32107/


決して収入の少ない人が自己破産に至る訳ではない

 

自己破産者を見ますと、決して収入の少ない人が自己破産に至る訳ではないことが解ります。つまり、収入が少ないから自己破産に至る訳ではなく、収入以上の支出を続けるから自己破産に至る訳です。したがって、多くの自己破産者は自分自身の収入と支出に無頓着で、以下の様な生活スタイルを持った人が多いことが特徴です。

①毎月の収入額は解っているが支出額は把握していない
自分の毎月の収入額を知らない人はいませんが、
毎月の支出額を正確に把握している人は意外に少ないものです。
つまり、その様な生活スタイルの人は家計簿も付けませんし、
今、現在、自分の財布の中にいくらあるかも解らない人が多いのです。
その結果、絶対に必要なものではない物も買っている訳で、
この様な生活スタイルでは絶対にお金が貯まる筈はありません。

②ショッピングで目的買いができない
無駄の無いショッピングとは必要な物だけを買うことに尽きますが、
お金が貯まらない人は目的の商品を買うだけでなく他の棚を見たり店内を1周し必要のないものを買ってしまいます。
その結果、家の中には必要の無い物が山の様に積まれますが、
貯金は全く無いということになります。

③「SALE」や「限定品」「新製品」という言葉に弱い
お金が貯まらない人に「SALE」が好きな人が多いことは間違いありません。
その様な人は「SALE」で買わないと損をすると思い込んでいますが、
お得といいながら不要な物を買ってしまうことになるのです。
何も買わなければ絶対に損をすることは無いのですが・・・
また、その様な人は人から誘われると断ることができない人が多いのです。
その結果、飲み食いショッピングなどの無駄使いが増えます。

④見栄っ張りの人
誰でも人間は他人から良く見られたいと思うものですが、
特に、見栄っ張りの人はお金がいくら有っても足りません。
本当のお金持ちは意外にケチが多いものですが、
お金の余裕が無い人ほど見栄を張りたがるものです。
日常の生活の中で見栄を張る場面は多いですが、
その様な見栄を捨てて生きられれば自然に無駄使いも減る筈です。


自己破産のメリットとデメリット

 

自己破産のメリットは、借金の返済が免除され借金生活から解放されることが最大のメリットです。また、借金から解放されることで精神的なプレッシャーからも解き放たれます。毎月、返済日が来ると胃が痛くなる様な生活からの解放です。
誰も自分を追い掛けて来ることは無いという安心感は、経験した人しか解らないかもしれません。

一方で自己破産のデメリット(ペナルティー)は主なものだけでも以下の通りです。
①官報に名前が載る
官報に自己破産者の名前が掲載されます。
ブラックリストに自己破産の記録が残る(信用情報に傷がつく)
個人信用情報機関に自己破産した旨が記録され少なくとも5年間は削除されないので、
その間はカードローンやクレジットカードは勿論のこと住宅ローンを組むこともできません。
③一時的に制限される職業がある
自己破産宣告から免責決定までの数ヶ月間の期間限定ですが、士業や取締役などの仕事を休業しなければなりません。

この様に自己破産のデメリット(ペナルティー)はいくつかありますが、自己破産の一番大きいデメリットは自己破産したことにより個人的な信用が無くなることです。
自己破産したことは官報に載りますが、官報を毎日読んでいる人は殆どいません。
つまり、自己破産したことを他人に言わなければ解る筈はないのですが、多くの場合は自己破産者自身が周囲の人に話すことで知られてしまう訳です。
その結果、自己破産者に対する周囲の目が変わり、そのことにより自己破産者は自信を無くすことになります。この目には見えないデメリットが自己破産の最大のデメリットではないでしょうか?


自己破産をきっかけに良くなる人

 

自己破産のメリットは何と言っても借金が免除され債権者から借金の取り立てを受けなくなることです。裁判所が自己破産を認め債務の免責を認めれば、借金の返済が免除され借金がチャラになります。その結果、債務者はこれまで続けていた毎月の借金返済から解放され、その資金を他の生活費に回すことができます。
つまり、それまで経済的に破たんしていた状態から家計が回る様になり生活の安定が期待できる様になりますから、これまでの生活をリセットして新たな生活を立て直すことができます。もともと、法的に自己破産手続を準備している背景には、この様な債務者の生活再建がある訳です。

そして、多くの自己破産者は自分が自己破産に至ったことを恥じて、その後は安定した生活を送ろうと決意します。つまり、上記の①~④の様な生活スタイルに戻ることの無い様、決意を固め新たな出直しの生活を頑張ることになります。
しかしながら、一部の自己破産者は借金が無くなった開放感に浸り、暫くすると上記の①~④の様な生活スタイルに逆戻りしてしまうのです。


自己破産しても立ち直れない人

 

裁判所から自己破産宣告を受け免責決定を受けると、全ての借金が免除され債権者から借金の取り立てを受けなくなります。この免責については以下の様に規定されています。「過去に自己破産で免責許可決定を受けたことがあり、その過去の免責許可決定確定の日から次回の免責許可申立ての日までに7年が経過していないこと」
つまり、一度、自己破産し免責を受けた人は、7年が経過していなければ二度目の免責を受けられません。逆に言えば前の免責から7年以上が経過すれば、再び自己破産し免責を受けることも可能なのです。

勿論、誰もが二度目の自己破産など望んでいませんが、二度目の自己破産に至る人は意外に少なくないのです。つまり、一度、自己破産しても立ち直れない人もいる訳ですが、その様な人の特徴として以下の様なことが考えられます。

①生活スタイルを変えられない
自己破産しても生活スタイルを変えることができず、自己破産後に直ぐに以前の浪費癖の生活に戻ってしまいます。

②自己破産した後の生活をリセットできない
自己破産の一番大きいデメリットは自己破産したことにより個人的な信用が無くなることと指摘しましたが、このことが重荷になり中々自己破産した後の生活をリセットできない人が多いのです。

自己破産しても立ち直れない人がいることは悲しい現実ですが、一人でも多くの自己破産者が自己破産後の生活をリセットし立ち直ることを願ってやみません。

 

カードローン、9割の銀行が融資上限 金融庁調査
https://www.asahi.com/articles/ASL8Q62CML8QULFA01G.html

成人年齢18歳引き下げで新成人が金融詐欺などに騙されないための心得3ヶ条

今年6月に成立した民法改正によって、2022年4月から成人年齢を現行の20歳から18歳に引き下げることになりました。成人年齢の引き下げで直ぐに心配になるのは、成人年齢18歳引き下げで新成人がカードローンやクレジットカードなどで騙されないかということです。また、新成人が金融詐欺などに騙されないかということです。
最近のニュースを見ても新成人ばかりか、立派な大人も新手の詐欺に騙される例が多いからです。そこで、18歳からの新成人が騙されないための3ヶ条を贈ります。


成人年齢18歳へ引き下げ、親が子に伝えるべき「お金のトラブルに関する3つの注意点」
https://news.nifty.com/article/item/neta/12111-47260/


お金を預かることができるのは金融機関だけ

 

金融取引に於いて消費者を保護するために、金融商品取引法が施行されています。
この法律にはたとえ銀行や証券会社であっても、一定の規制の下でしかお金を預かることができないことが規定されています。
銀行や証券会社は金融庁が認めた金融商品しか取り扱えませんが、それらの金融商品の対価としてお金を預かる時にも様々な規制があるのです。例えば、将来値上がりが確実ではない金融商品を「絶対に値上がりします」などと事実と異なる説明をするなど、
不当な勧誘による契約の取り消しと不当な契約条項の無効を規定しています。
また、預かったお金は銀行や証券会社の自己資金とは別に管理しなければなりません。
つまり、会社の資産と顧客の資産の分別管理です。
分別管理することで仮に銀行や証券会社の経営が破たんしても、顧客の資産を守ることができます。したがって、一般的に信用があると考えられている銀行や証券会社に対して、顧客のお金を預かるには様々な規制が敷かれており、だからこそ銀行や証券会社は顧客の大事なお金を預かることが許されています。

一方で一般の事業会社は顧客のお金を預かることが想定されていません。
厳密に言うと一般の事業会社は、銀行や証券会社の様に不特定多数の顧客のお金を預かることはできません。つまり、特定少数(一般的には50人未満)のお金を預かることは違法ではありませんが、不特定多数の顧客のお金を預かることは違法なのです。
したがって、銀行や証券会社などの金融機関以外の会社が顧客のお金を預かっている場合は、違法か相当グレーなビジネスであると考えた方が良いでしょう。
少なくともまともな会社であれば、その様なグレーなビジネスに手を染めることはありません。


それでは出資はどうなのか?

 

そこで、多くの場合に登場している資金集めの方法が出資という方法なのです。
つまり、一般の事業会社は不特定多数の顧客のお金を預かることはできませんから、
出資という名目で顧客のお金を預かることにしているのです。ただ、一言で出資と言っても様々な出資形態があります。
例えば、物を買わせる方法、会員権を買わせる方法、未公開株を買わせる方法、抵当証券やFXに投資させる方法などです。
これらの出資は直ちに違法という訳ではありませんが、多くのケースで行われている不特定多数の顧客への勧誘はいくつかの法律に違反する可能性が高いと言えます。
以下で過去に起きた詐欺事件の中で、上記の事例の代表的な詐欺事件を見てみましょう。


過去の詐欺事件

 

物を買わせる方法
安愚楽牧場和牛預託商法 被害者7万3356人 被害額4207億6700万円 2011年8月 
ワールドオーシャンファームエビ養殖 被害者3万5千人 被害額849億円 2008年9月 
ふるさと牧場(旧ふるさと共済牧場) 和牛預託商法 被害者14000人 被害額387億円 2008年11月 

会員権を買わせる方法
保全経済会 匿名組合出資金 被害者15万人 被害額44億円 1953年 
投資ジャーナル 株式 被害者8000人 被害額580億円 1985年
オレンジ共済組合 共済組合内の社内預金 被害者2700人 被害額96億円 1996年

未公開株を買わせる方法
キングダム・トラスト・ニューヨーク 新規公開株投資 被害者800人 被害総額300億円 2006年3月
アイディ ジャパンサクセスジャパン 未公開株 被害者数千人 被害額200億円 2009年
イー・マーケティング 未公開株 被害者1000人 被害額150億円 2009年 

抵当証券やFXに投資させる方法
大和都市管財 抵当証券 被害者1万7000人 被害額1100億円 2001年11月 
エフ・エー・シー 外国為替証拠金取引(FX) 被害者8,000人 被害額135億円 - 
エイワン・コミュニケーションズ 株式投資代行 被害者2,800人 被害額130億円 2006年 
夢大陸 架空の外国債 被害者400人 被害額67億円 2011年1月15日 

そして、最もホットな投資詐欺事件としては、女性専用シェアハウス「かぼちゃの馬車」への投資があります。「かぼちゃの馬車」は女性専用シェアハウスの入居率100%を保証し、サラリーマンなどから出資を募りましたが実際には入居者はゼロで自転車操業は直ぐに破綻しました。
この投資詐欺事件に関してはスルガ銀行の不正融資も片棒を担いだ形で、「かぼちゃの馬車」とスルガ銀行の関係も疑われます。最大時で「かぼちゃの馬車」のオーナーは787人いたということです。したがって、「かぼちゃの馬車」は単純な投資詐欺事件とは違い、スルガ銀行から不正融資を引き出したという点で悪質性が際立っています。


金融詐欺などに騙されないための心得3ヶ条

 

それでは、この様な金融詐欺や投資詐欺で騙されないためには、一体、どの様なことに気を付ければ良いのでしょうか?以下で騙されないための3ヶ条を示します。

まず、金融詐欺や投資詐欺などに騙されないためのの心得の1つ目は、世の中に簡単に儲かるシステムなど存在しないということを認識することです。
つまり、何十年も掛けて1つのビジネスや1つの開発を行なうことで巨万の富を築くことはできても、人の言うことに乗って簡単に右から左にお金を動かして儲かるシステムなど無いのです。例えば、先進国が低金利時代を迎えている現代に於いては、年率5%で運用できれば上出来と思わなければなりません。著名なファンドマネージャーが世界最高水準で運用するヘッジファンドの世界に於いても、年率20%前後の運用がトップ水準です。しかも、ヘッジファンドは元本が保証されている訳ではありませんし、コネの無い一般の投資家が資金を預けることもできません。

騙されないためのの心得の2つ目は人にお金を預けないことです。
ただし、銀行や証券会社・保険会社などの金融機関は別ですが、これらの金融機関は相応の高い手数料を要求してきます。それ以外では、どんなに有利な運用方法であっても絶対に投資すべきではありません。もし、ある会社が本当に有利な運用方法を発見したとすれば、その会社は誰にも言わずにコッソリ運用する筈だからです。

心得の3つ目は万が一でも投資する場合は金融庁に登録されている業者以外から購入しないことと、商品のリスクをしっかり認識することが重要です。
仮に損失の可能性を説明しない場合や無リスクを装う商品には、間違っても手を出すべきではありません。

そして、万万が一にも詐欺の被害に気が付いた時には、速やかに警察か検察に告訴することです。この様な詐欺に於いては被害に気が付いた後にお金が戻ることは皆無ですが、消費者センターや警察や検察に告訴することで次の被害者が出ることを防げます。
また、特に、18歳で新成人となる方々は詐欺の被害に気を付けることは勿論ですが、
カードローンやクレジットカードの使い方についてもシステムや仕組みを理解してから使って欲しいものです。

 

住宅ローンの返済日にお金が無い!まずどうするべきか?対処法と優先順位を教えます
https://sennich.hatenablog.com/entry/arrears-housing-loan-pay

クレカのリボ払い→カードローンのリボ払いは転落人生の入口

クレジットカードやカードローンの支払い方式の1つであるリボ払いは便利なシステムですが、月々の支払い金額が一定のため利用金額が大きくなるほど支払期間が長くなり、その総額に対して実質年率13~15%の高い金利手数料が掛かります。
その結果、リボ払い地獄から長く抜け出すことができなくなり、やがて、カードローンに手を出し多重債務・任意整理・自己破産という転落の人生に繋がります。
そこで、その様なことにならないための3つのポイントを解説します。


金銭感覚狂わすリボ払い「借金ループ」から逃れる3つの解決策
https://www.moneypost.jp/318812


リボ払いのメリット・デメリット

 

まず、3つのポイントの話の前にリボ払いのメリット・デメリットを確認します。
リボ払いのメリットの1つ目は毎月決められた金額を定額で支払うことができることです。したがって、利用者は計画的に返済を続けることができます。ただし、利用者が自身の返済できる限度を理解することが求められます。
リボ払いのメリットの2つ目はリボ払いを選択するとポイントが多く貰えることで、中にはポイントが5倍つく様な場合も有り得ます。

一方、リボ払いのデメリットの1つ目はどんなに買い物をしても月々の支払いは一定ですから、完済までの期間は長くなってしまいます。完済までの期間が長くなればそれだけ金利負担も増えてしまいます。
リボ払いのデメリットの2つ目は利用残高が増え利用期間が長くなると、手数料の割合も増えていき使い方によっては非常に危険なことです。
リボ払いのデメリットの3つ目は分割払いは購入金額によって月々の支払金額が変わりますが、リボ払いは購入金額によって月々の支払金額は変わらないのでついつい買いすぎてしまうことです。
この様にメリットよりもデメリットが目立つリボ払いですが、一括払いや分割払いでは買えないからリボ払いを選択するという使い方だけは絶対に厳禁です。


20万円のリボを払い終えない者が50万円のリボを払い終える筈はない

 

リボ払いは月々の支払い金額が一定ですから非常に使い易いシステムですが、利用者の財布の紐を極端に緩める巧妙なシステムと言う一面も持ち合わせています。
例えば、目の前で前から欲しかった物の割引セールが行われていたとします。その時にキャッシュを持っていなければ買うことはできませんが、クレジットカードが有りリボ払いを選択していれば安易に買ってしまうかもしれません。
また、予定の買い物を済ませた後にもう1つ欲しくなった時に、キャッシュのショッピングであれば追加できませんがリボ払いなら容易に追加できます。
なにしろ、いくら買っても月々の支払い金額は一定で増えない訳ですから・・・。

しかしながら、よくよく考えてみると、ショッピング総額20万円のリボをなかなか払い終えない者が、50万円のリボを簡単に払い終える筈はありません。
その結果、リボ払いの期間は1年から2年~3年と伸びて行き、その間、実質年率13~15%の高い金利手数料を払い続けなければならなくなります。つまり、リボ払いは業者にとっては儲かる優れたシステムですが、利用者にとっては無駄使いをさせる巧妙なカラクリなのです。


どこかでリボ払いにピリオドを打たないと借金ループから逃れられない

 

一度、リボ払いのシステムにはまると抜け出すのは容易ではありません。もともと、月々の支払い金額を抑えたいからリボ払いを選択した訳ですが、その上に増えたショッピング額と実質年率13~15%の高い金利手数料が上乗せされます。
したがって、リボ払いを完済する人は稀で多くの人はカードローンに頼ることになります。そうなると、クレカのリボ払い→カードローンのリボ払いという借金ループから逃れられなくなり、放置すると、やがて多重債務となりニッチもサッチもいかなくなります。その後は任意整理手続か個人再生手続ができれば良い方で、自己破産手続になるケースも少なくないのです。そうならないためには、どこかでリボ払いにピリオドを打つ必要が出てきます。


リボ払いに期限を設けることが重要

 

クレジットカードのショッピング代金のリボ払いを続けている場合も、カードローンの返済をリボ払いで続けている場合もピリオドを打つ期限は3年が限度ではないでしょうか?100万円に対する3年間の利息総額は実質年率15%として45万円です。これが300万円なら135万円に跳ね上がります。
つまり、300万円の場合は利息の返済分だけでも毎月37,500円程度に相当します。
したがって、クレジットカードのショッピング代金とカードローンの返済を含めてリボ払いの総額が100万円~300万円になると、普通のビジネスマンや自営業者が独力で返済できる金額ではありません。つまり、まず、配偶者に相談することが先決ですが、その後、配偶者を含めた親兄弟・親戚・知人を含めて相談することになります。
この機会を逃すとリボ払いの総額は増え続けることになります。

そして、上記の様な相談相手がいない人の場合も、リボ払いにピリオドを打つ期限は3年が限度です。3年間で返済できなかったリボ払いをそれ以上続けても、増えることはあっても減ることはないからです。
ただ、相談相手がいない訳ですから「おまとめローン」を探すことになります。
少なくともリボ払いの金利である年率15%程度よりも低い金利で、返済期間が長くなる「おまとめローン」であれば毎月の返済額は減る筈だからです。
いずれにしても、3年程度経過してもリボ払いが終わらない場合は、それ以上リボ払いを続けても増えることはあっても減ることはなく、やがて、返済のためのキャッシングが増えて多重債務に陥ります。したがって、期限を切ってリボ払いに終止符を打つ必要があるのです。

これだけは知っておきたい!お金の常識と3つの基本知識
https://www.anotori.com/entry/2018/09/09/160000